ביטוח חיים

שאלות נפוצות

• יש לי כבר ביטוח חיים שעשיתי לפני כמה שנים. האם אני צריך לעשות ביטוח נוסף להלוואת משכנתא?
  גם במידה ויש לך ביטוח חיים, עדיין תצטרך לעשות אחד נוסף למשכנתא, מכיוון שביטוח החיים משאיר סכום פיצוי ליורשים החוקיים ולא מעביר את הסכום המבוטח לבנק לטובת ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא, הוא הביטוח שידאג לכסות את הלוואת המשכנתא ובכך להותיר את היורשים של הנפטר עם נכס ללא הצורך להחזיר את הלוואת המשכנתא.
• מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
  ההבדל העיקרי בין הביטוחים הוא במוטבים – בביטוח חיים המוטבים הם היורשים החוקיים של המבוטח, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הבנק הלווה הוא המוטב של סכום הפיצוי. בנוסף, ביטוח חיים מבטח סכום כספי קבוע שמבטח את האדם עד סיום תוקפה של הפוליסה או עד מקרה פטירה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום המבוטח משתנה בהתאם לסכום ההלוואה וכן תוקפו של הביטוח מסתיים מיד עם סיומה של ההלוואה. ההבדל העיקרי בין הביטוחים הוא במוטבים – בביטוח חיים המוטבים הם היורשים החוקיים של המבוטח, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הבנק הלווה הוא המוטב של סכום הפיצוי. בנוסף, ביטוח חיים מבטח סכום כספי קבוע שמבטח את האדם עד סיום תוקפה של הפוליסה או עד מקרה פטירה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום המבוטח משתנה בהתאם לסכום ההלוואה וכן תוקפו של הביטוח מסתיים מיד עם סיומה של ההלוואה.
• כמה עולה ביטוח חיים?
  העלויות של ביטוח החיים, הן הרגיל והן הצמוד למשכנתא, תלויות בסכום הפיצוי הנרכש, גיל המבוטח, מצבו הבריאותי ובעוד משתנים נוספים, כך שניתן לנקוב בסכום מדויק רק לאחר שיחת מיפוי וייעוץ עם סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שעובד עם כל חברות הביטוח ובעל יכולת תמרון והשוואת מחירים בין החברות השונות.
• שמעתי על מוצר של ביטוח חיים עם חסכון, מה זה אומר?
  למעשה, כל מוצר של חסכון, שאינו חסכון פנסיוני, מהווה סוג של ביטוח חיים, כיוון שבמקרה של פטירה יורשייך יקבלו את הסכום שנצבר ממש כפי שפוליסת חיים משלמת לאחר הפטירה. ההבדל הוא, שבביטוח חיים קונים סכום מראש, מיליון ₪ לצורך העניין, שאותם יקבלו יורשי המבוטח ללא תלות בסכום ששולם על ידי המבוטח בחייו. גם אם אדם הספיק לשלם לחברת הביטוח רק 200 ₪ טרם פטירתו, עדיין משפחתו תקבל מיליון ₪ לאחר לכתו. כשמדובר בחסכון, הסכום שיקבלו יורשיו של הנפטר תלוי בסכום אותו הספיק לצבור המבוטח בחייו. מעבר לפוליסות של "חסכון טהור" ישנן פוליסות מעורבות – שכוללת גם סכום כיסוי ביטוחי למקרה מוות וגם חסכון ארוך טווח. רוב סוגי הפוליסות המעורבות לא משווקות מאז שנות התשעים בגלל שהן לא היו רווחיות לחברות הביטוח, אבל רווחיות מאוד עבור המבוטחים. לכן, כאשר עורכים בדיקה לתיק הפנסיוני, חשוב להשאיר זאת בידיים של סוכן פנסיוני ותיק ומיומן שבקיא בסוגי הפוליסות השונות וידע להגן על נכסים פנסיונים שונים.
• לאשתי יש ביטוח מהסתדרות המורים, איך אני יודע איזה כיסוי הוא מעניק?
  הביטוחים שמוכרים ארגונים גדולים דוגמת הסתדרות המורים הם על פי רוב ביטוחים במחירים מצוינים אך עם כיסוי ביטוחי מצומצם למדי, או פוליסות שתוקפן נגמר בגיל מוקדם יחסית. במקרה שמדובר בפוליסה עם מחיר טוב, כדאי לברר את סכום הכיסוי הביטוחי שמעניקה הפוליסה. על פי רוב מדובר בסכומים שנעים סביב 100,000 ₪ ואינם מהווים כיסוי ביטוחי מספק, ולכן נמליץ לך לדאוג לפוליסה משלימה. אך יש מקרים שבהם בנוסף לכיסוי הביטוחי המצומצם, המחיר הוא מנופח. לכן, אנו ממליצים לערוך בדיקה לתיק הביטוחי אצל סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שידע לבחון את הצרכים המשפחתיים מול הפוליסות הקיימות ולדאוג להשלמה במקרה הצורך, או לחילופין יערוך חסכון משמעותי במקרים של כיסויים שאינם הולמים את הצרכים המשפחתיים שלכם.