ביטוח חיים למשכנתא

שאלות נפוצות

• הציעו לי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק, האם כדאי לי?
  בדיוק כפי שאתה לא תיתן למוסכניק שאתה הכי סומך עליו לעשות לך ניתוח בגב, כך אין שום סיבה שבנקאי יעשה ביטוח. אלו שני תחומי התמחות שונים לחלוטין, ובכל הנוגע לנכס שלך, אתה מוכרח לוודא שאתה מכוסה בצורה מיטבית ואת זה ניתן לעשות רק באמצעות סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שיידע לתפור את הפוליסה בדיוק למידות של הנכס שלך. ביטוח הינו חוזה שנכרת בין המבוטח לחברת הביטוח, ומסוכן מאוד לתת לחברת הביטוח פרצה קטנה ביותר באותו חוזה וחלילה להיוותר ללא כיסוי. בכל הנוגע לנכס שלך, יש להקים את הביטוח אך ורק מול סוכן ביטוח שידאג לך לפוליסה עם כיסויים רחבים בהרבה מאלו שהבנק מציע, ובמחירים אטרקטיביים לא פחות מאלו שהבנק מציע, ואף יותר.
• אשתי ואני לקראת קבלת הלוואה למשכנתא בבנק. מה הצעד הבא שלנו?
  ראשית, ברכותינו! קניית בית הוא צעד חשוב לטובת בניית החיים העתידיים, ומאחר והנכס הזה שווה כל כך הרבה כסף, גם לבנק חשוב שהוא יבוטח בצורה מיטבית, ולכן הבנק דורש ביטוח חיים למשכנתא, שזוהי פוליסה שתכסה את סכום ההלוואה במקרה של פטירה של אחד מהלווים. נוסף על ביטוח חיים למשכנתא, הבנק דורש גם ביטוח דירה שמבטח את הנכס כנגד נזקים שונים. כאמור, שני הביטוחים הללו הם תנאי הכרחי לקבלת ההלוואה וחשוב לדאוג שהם יתאימו לסכום ההלוואה ולערכו של הנכס, כפי שסוכן הביטוח מיומן לכך.
• אני נכה מוכר בביטוח לאומי, מה חוק ביטוח משכנתא לנכים?
  בעבר, אדם שהיה בעל בעיה בריאותית או נפשית, היה נדחה מלהתקבל לביטוח חיים למשכנתא בשל הסיכון הרב של חברות הביטוח. הדחייה גרמה לכך שגם הבנק לא היה מוכן לבצע את ההלוואה, ואנשים כאלה פשוט לא יכלו לרכוש דבר כה בסיסי – בית. ביום 1 בספטמבר 2018 יצא תיקון לחוק השוויון שמתייחס לאנשים בעלי "מוגבלות מקצרת חיים". לשון החוק קובעת כי במקרה שחברת הביטוח אינה מעוניינת לבטח את הלוואת המשכנתא בשל אותה מוגבלות, הם יהיו חייבים לבטח לכל הפחות חצי מסכום ההלוואה ולכל היותר 500,000 ₪. ביטוח זה נכנס לתוקפו רק שנתיים וחצי לאחר רכישתו, מה שאומר שאם במהלך השנתיים וחצי הראשונות נפטר המבוטח, הבנק יוכל לדרוש מהיורשים לפרוע את ההלוואה או למכור את הנכס הממושכן על מנת לפרוע את ההלוואה. כלומר, החוק מאפשר לך לבטח לכל הפחות מחצית מסכום ההלוואה ועד סכום של חצי מיליון ₪. מאחר ושאיפתנו היא לבטח את כל סכום ההלוואה ולא להעמיד את היורשים במצב של סיכון כלכלי, יש למצות את מלוא התהליך הסטנדרטי מול חברת הביטוח בניסיון להקים פוליסה מלאה ולא כזו המותאמת לבעלי מוגבלויות. הליך שכזה הכרחי שיתבצע באמצעות סוכן ביטוח מקצועי ומיומן בתהליכי חיתום רפואי, וכן מול סוכן ביטוח שעובד מול מספר חברות ביטוח ויכול למצות את התהליך בצורה מלאה ומיטבית.
• יש לי כבר ביטוח חיים שעשיתי לפני כמה שנים. האם אני צריך לעשות ביטוח נוסף להלוואת משכנתא?
  גם במידה ויש לך ביטוח חיים, עדיין תצטרך לעשות אחד נוסף למשכנתא, מכיוון שביטוח החיים משאיר סכום פיצוי ליורשים החוקיים ולא מעביר את הסכום המבוטח לבנק לטובת ההלוואה. ביטוח חיים למשכנתא, הוא הביטוח שידאג לכסות את הלוואת המשכנתא ובכך להותיר את היורשים של הנפטר עם נכס ללא הצורך להחזיר את הלוואת המשכנתא.
• מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
  ההבדל העיקרי בין הביטוחים הוא במוטבים – בביטוח חיים המוטבים הם היורשים החוקיים של המבוטח, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הבנק הלווה הוא המוטב של סכום הפיצוי. בנוסף, ביטוח חיים מבטח סכום כספי קבוע שמבטח את האדם עד סיום תוקפה של הפוליסה או עד מקרה פטירה, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום המבוטח משתנה בהתאם לסכום ההלוואה וכן תוקפו של הביטוח מסתיים מיד עם סיומה של ההלוואה.