תרופות מחוץ לסל, ביטוח פרטי, ביטוח ממלכתי… כנסו לעשות סדר בעניינים
אם יש דבר שהתקופה האחרונה לימדה את כולנו, הוא שהעיקר הבריאות.
וכשאנחנו רוצים שהעיקר נהיה בריאים, אל לנו לשכוח כיצד סגרו מדינה שלמה בשל חשש לקריסת מערכת הבריאות.
ישנם לא מעט גורמים שצועקים וזועקים כבר שנים רבות שמערכת הבריאות הציבורית מורעבת ועל סף קריסה, ביניהם גם גורמי רפואה וגם סוכני הביטוח. תוסיפו לזה מערכת פוליטית משותקת, בור ענק בתקציב המדינה, ארבע בחירות בשנתיים… ומה קיבלתם? בחילה? סחרחורת? התקף חרדה?
בדיוק בשל כל אותם גורמי סיכון שמרחפים מעל למערכת הבריאות הישראלית, ביטוח בריאות פרטי אינו מוצר מותרות אלא צורך הכרחי!
סל הבריאות בישראל הינו סל רחב וראוי אך הוא לא נותן מענה לצרכים רפואיים מיוחדים שיכולים לשפר באופן משמעותי את איכות החיים ואף את הסיכויים להציל את החיים בעת הצורך.
לכן, ביטוח בריאות פרטי מקנה למבוטח הגנה בריאותית, ולא פחות חשוב מכך הגנה פיננסית: אדם שמחזיק בביטוח בריאות פרטי יכול לישון בשקט, בידיעה שבמצב של קטסטרופה רפואית חס וחלילה, יש לו יכולת מימון שירותים פרטיים בארץ ובחו"ל באמצעות חוזה ביטוח מחייב שקיים בין המבוטח לחברות הביטוח, בעוד שההסכם של קופות החולים כפוף לשינויים וביטולים.
אם כן, ביטוח בריאות הוא שם כולל לאוסף של מוצרים שכל אחד מהם נותן מענה לבעיה רפואית אפשרית ותחתיו נכנסים ביטוחים שונים שחלקם מעניקים פיצוי כספי בשל חולי או פציעה, ואילו חלקם מעניקים שירותים עבור המבוטח.
עיקרי הכיסויים:
ניתוחים וטיפולי מחליפי ניתוח בארץ – מיועד עבור אנשים שמעוניינים לקבל כיסוי לניתוחים פרטיים בארץ ללא תלות ברפואה הציבורית ובביטוח המשלים של קופת החולים. ביטוח זה מכסה עבור המבוטח את כלל עלויות הניתוח באופן פרטי, מהניתוח הקטן ביותר ועד הגדול ביותר. נספח זה מממן עבור המבוטח ניתוחים פרטיים בארץ, הוצאות רפואיות שקשורות לניתוח, התייעצות עם רופא מומחה לקראת הניתוח וכן טיפולים מחליפי ניתוח.
- ניתן לרכוש את נספח הניתוחים בארץ בצורת משלים שב"ן, כלומר כפוליסה שמשלימה את הכיסויים שקופת החולים אינה מכסה.
ניתוחים פרטיים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל – מעניק למבוטח כיסוי להוצאות הרפואיות שקשורות לניתוח שיש לבצעו בחוץ לארץ: שכר מנתח פרטי, חדר ניתוח, בדיקות פתולוגיות, הוצאות אשפוז. נספח זה אף מעניק למובטח הטסה רפואית וטיסות עבור המלווה. נוסף לכל אלו, נספח זה מאפשר כיסוי להוצאות הבאת מומחה מחו"ל לצורך ביצוע הניתוח בישראל.
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל – מעניק למבוטח כיסוי מלא לכל ההוצאות הרפואיות הכרוכות בהשתלות ובטיפולים מיוחדים בחו"ל, הכולל גמלה חודשית לאחר ביצוע ההשתלה או לאחר קבלת הטיפול המיוחד בחו"ל.
בת 7 מוכרת לימונדה כדי לממן את ניתוח המוח שלה בתקווה להקל על אמה עם הוצאות הטיפול היקרות
שירותים רפואיים אמבולטוריים וטכנולוגיות מתקדמות – נספח זה מעניק כיסוי למגוון שירותים רפואיים שכיחים לדוגמא: חוות דעת רפואית בארץ ובחו"ל, בדיקות MRI, בדיקות הריון ושירותי לידה, השתתפות בטיפולי הפריה חוץ גופית (IVF), טיפולים הידרותרפיים, פיזיותרפיים ורדיותרפיים, מרפאות כאב ועוד.
תרופות מיוחדות – כיסוי זה מעניק למבוטח כיסוי עבור תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות הממלכתי או שאינן מכוסות במסגרת סל הבריאות בשל התוויה רפואית שונה מהצורך הנדרש. כיסוי זה אף מעניק למבוטח החזר בגין השתתפות עצמית עבור תרופות שנרכשו במסגרת הביטוח המשלים של קופת החולים.
ביטוח מחלות קשות – עד כה סקרנו שירותים שחברת הביטוח מעניקה למבוטחיה. ביטוח מחלות קשות הוא שונה כיוון שאין הוא מעניק שירות כי אם פיצוי כספי חד פעמי במקרה של גילוי מחלה קשה מתוך רשימה של עשרות מחלות. סכום הפיצוי המתקבל, תלוי בסכום שהמבוטח רכש עם כניסתו לביטוח. הפיצוי הכספי ניתן מחברת הביטוח ללא תלות בעלויות הטיפולים וללא תלות מהכנסות מפוליסות אחרות. כיסוי זה הינו חשוב, מכיוון שהוא מאפשר לאדם החולה לקבל שקט כלכלי ולרכז את כל מאמציו בהחלמתו ולא בענייני פרנסה. בין המחלות שבעת גילויים תשלם הפוליסה את הפיצוי: סרטן, מחלות לב וכי דם, שבץ מוחי, אי ספיקת כליות, פרקינסון, סוכרת נעורים, שיתוק, עיוורון, כוויות קשות ועוד.
מחלה קשה עלולה לגרור גם הוצאות כספיות שמטילות עומס כבד על המשפחה ■ ביטוח מחלות קשות מציע פתרון
ישנם כיסויים שניתן לרכוש באופן פרטי, שקיימים גם בקופות החולים, אך ההמתנה אליהם יכולה להימשך חודשים רבים, ארוכים ומייגעים, כמו בדיקת MRI, או אפילו ניתוח פשוט באוזניים. לעומת זאת, ישנם כיסויים שקופת החולים אינה מעניקה, כמו תרופות מחוץ לסל הבריאות והשתלות בחו"ל. כך שאדם שאינו מחזיק בכיסויים הללו באופן פרטי הינו בעל סיכויי הישרדות נמוכים משמעותית מאשר אדם שבבעלותו ביטוח בריאות פרטי.
מאחר שהכיסויים שונים ומגוונים בין החברות השונות, חשוב לפנות לסוכן ביטוח מקצועי ומיומן לצורך הקמת הביטוח שיכול להציל את חייכם וחיי יקירכם, כך שידע לבנות את הפוליסה המתאימה ביותר לאופי חייכם ולצרכים שלכם באופן אובייקטיבי ובלתי תלוי שמתחשב אך ורק בטובת הלקוח.
ביטוח בריאות פרטי, למה כדאי לעשות?
אז אחרי שדיברנו באופן כללי על ביטוחי בריאות, מצורפות מטה תשובות לשאלות שאנו נתקלים בהם באופן תדיר.
____________________________________________________________________________________________
שאלות ותשובות:
יש לכם שאלה שהתשובה אליה לא מופיעה מטה? נשמח שתשלחו לנו אותה ותקבלו מענה מקצועי.
מהו ביטוח מחלות קשות? האם כדאי לעשות ביטוח מחלות קשות?
תשובה: ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח שמעניק פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה מבין רשימה של עשרות מחלות וביניהם סרטן, שיתוק, עיוורון, שבץ מוחי ומחלות לב וכלי דם. זהו כיסוי ביטוחי חשוב ביותר מכיוון שלצערנו, תשלומי המשכנתא וחשבונות החשמל אינם נעצרים שכמתגלה בנו חולי. לכן, אדם שמקבל פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה, יכול לרכז את כל האנרגיות אך ורק בריפוי בעצמי ולעזוב בצד את דאגות הקיום הכלכלי.
5 דברים שחשוב לדעת על ביטוח מחלות קשות
בדקתי בהר הביטוח ואני רואה שיש לי ביטוח תרופות מחוץ לסל. האם זה מספיק?
תשובה: זה נהדר שיש לך כיסוי לתרופות מחוץ לסל, זהו כיסוי חשוב מאין כמוהו. אך מה לגבי השתלות בחו"ל? ניתוחים בחו"ל? אלו כיסויים שקופת החולים אינה מממנת והם יכולים להציל את חייך או חיי יקירך.
דבר נוסף שחשוב לדעת, הוא שהכיסויים לתרופות מחוץ לסל שונים ביניהם, כך שיש פוליסות שמתעדכנות מדי שנתיים ומכניסות לתוכן כיסוי לתרופות חדשות בהתאם להתקדמות הטכנולוגיה, ואילו פוליסות אחרות אינן מתעדכנות באופן הזה.
לכן, גם כשמבררים בהר הביטוח לגבי הכיסויים שברשותך, חשוב לקיים התייעצות עם סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שיידע להסביר את היתרונות והחסרונות של הפוליסה הקיימת ברשותך.
אני בחור צעיר שהתחיל את חייו, למה צריך לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
תשובה: לצערנו, ישנן מחלות קטלניות שפוגעות אפילו בתינוקות רכים, כך שגיל אינו ערובה לבריאות. אך מעבר לכך, ישנו יתרון להיכנס לביטוח בריאות בעודך צעיר, כיוון שככל שאתה צעיר כך אתה בריא. עם הגיל, הגוף נשחק, ומתחילות בעיות שונות. בכניסתך לביטוח, עלייך למלא הצהרת בריאות, ובהתאם לאותה ההצהרה, חברת הביטוח תחליט באיזה אופן היא מוכנה להעניק לך כיסוי ביטוחי. אדם צעיר ובריא, יקבל מחברת הביטוח כיסוי מלא. לעומת זאת, אדם עם בעיות בריאותיות שונות צריך לדעת שכל בעיה בריאותית קיימת לפני הכניסה לביטוח לא תכוסה על ידי חברת הביטוח. כך שאם אתה מעוניין בכיסוי ביטוחי מלא, רצוי שתרכוש את ביטוח הבריאות בעודך צעיר ובריא.
מסיבה זו, חשוב לרכוש את ביטוח הבריאות באמצעות סוכן ביטוח מיומן ומקצועי ובקיא בנהלי החיתום הרפואי, כך שיוכל להרחיב את הכיסויים הרפואיים שלך למקסימום האפשרי אל מול חברת הביטוח.
אני מורה כבר כמה שנים ואני ומשפחתי מבוטחים בביטוח רפואי של הסתדרות המורים. האם צריך בכל זאת לרכוש ביטוח בריאות פרטי או שזה מספיק?
תשובה: ביטוח הבריאות של הסתדרות המורים הוא נהדר לנושאים מסוימים ואילו בנושאים אחרים הוא לוקה בחסר, לא מעניק כיסוי כלל, או כיסוי עם סכומי ביטוח זעומים לחלוטין. לכן, אין אפשרות לענות לשאלה הזו בצורה פשוטה של "כן" או "לא" אלא יש צורך לבדוק באיזו פוליסה אתה מחזיק, מהם הכיסויים שהיא מעניקה, מה תאריך ההצטרפות לפוליסה, מהו מצבך הבריאותי ומהם הצרכים שלך – ובהתאם לכל הפרמטרים הללו, להגיע להחלטה מושכלת. מסיבה זו, חשוב מאוד לרכוש ביטוחי בריאות דרך סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שידע לשמור על כיסויים חשובים שכיום כבר לא ניתן לרכוש מצד אחד, ומן הצד השני ידע להאיר את הזרקור על החורים שיש בפוליסה הקיימת.
האם ביטוח בריאות פרטי מכסה טיפולי פוריות?
תשובה: כאמור, ביטוחי הבריאות בחברות הביטוח השונות אינם אחידים, והכיסויים משתנים מחברה לחברה. אך באופן כללי התשובה היא כן, חברות הביטוח מעניקות למבוטחיהן החזר כספי בגין טיפולי הפריה חוץ גופית- IVF.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?
תשובה: השירותים הרפואיים שהמדינה מספקת לאזרחיה הינם שירותים בסיסיים בלבד, ולבעיה רפואית בסיסית, לרוב שירותים אלו יהיו מספיקים. אך במידה ומדובר בבעיה רפואית חמורה, מורכבת וכזו הדורשת טיפול מהיר, המענה היחידי יינתן באמצעות ביטוח הבריאות הפרטי. ביטוח הבריאות הפרטי מאפשר לך לטפל בבעיה במהירות, באמצעות הגורמים המקצועיים ביותר שאותם אתה בוחר, וללא הצורך "להכניס את היד לכיס" שכן התשלום החודשי הזעום לביטוח מדי חודש, מממן את ההוצאה הרפואית הגדולה.
אני בחודש הרביעי להריוני ואין לי ביטוח בריאות, האם ניתן לעשות ביטוח בריאות לנשים בהיריון?
תשובה: מזל טוב! אישה בהריון בהחלט יכולה להצטרף לביטוח בריאות ורצוי שתעשה זאת. אך קחי בחשבון שחברת הביטוח לא מכסה מצב רפואי קיים בעת הכניסה לביטוח,
כלומר, ההריון הנוכחי שלך לא יהיה מכוסה ולא תוכלי לתבוע את הביטוח בעבור בדיקות הסקר שתעברי בהריון זה. אבל כבר מההיריון הבא תוכלי ליהנות מסל ההריון שמציעים הביטוחים הפרטיים שכוללים מגוון של בדיקות, טיפולים ואף מלונית החלמה לאחר הלידה.
אני מחפש יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי, איך אדע שבחרתי בחירה נכונה?
תשובה: אם ברצונך למצוא יועץ ביטוחי שאינו תלוי, הצעד הראשון הוא לפנות לסוכן ביטוח מקצועי ומיומן שעובד עם מגוון רחב של חברות ביטוח, מה שמאפשר לו להיות אובייקטיבי ובלתי תלוי. כאשר אדם רוכש ביטוח דרך מוקדן של חברה מסוימת, חשוב שידע שיש מוצר אחד שאותו הוא יכול לרכוש אם ירצה. כשאדם פונה לסוכן ביטוח שעובד עם כל חברות הביטוח לצורך הקמת ביטוח בריאות, ישנם עשרות מוצרים שעומדים לרשותו, והמוצר שייבחר יהיה זה שתואם לצרכיו של המובטח, ולא מתוך תלות באינטרסים של חברת ביטוח כזו או אחרת.
האם ניתן לעשות ביטוח בריאות לילדים?
תשובה: ניתן, רצוי וחשוב לעשות ביטוח בריאות לילדים, אפילו עוד לפני השחרור מבית החולים הביתה לאחר הלידה. ביטוח בריאות לילדים הינו בעלות נמוכה ביותר אך חשוב להם במיוחד, מהסיבה הפשוטה שאנו כמבוגרים יכולים להמתין שמונה, תשעה, עשרה חודשים לצורך הליך רפואי כזה או אחר, אך ילד שסובל מכפתורים באוזניים, או משקדים בגרון, ייאלץ להמתין בסבל רב כשנה ולעתים אף יותר, אם אין ברשותו ביטוח בריאות פרטי.
