האם חובה לעשות ביטוח חיים למשכנתא וכמה עולה ביטוח חיים רגיל? ומה השוני? כל הפרטים כאן
נתחיל מההתחלה, מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים מעניק פיצוי כספי למוטבים של המבוטח לאחר מותו. כלומר, אדם שרכש ביטוח חיים עבור עצמו לא "ייהנה" מסכום הפיצוי, מאחר והוא יתקבל על ידי חברת הביטוח רק לאחר מותו וליורשיו על פי חוק או צוואה.
הסכום הכספי יוענק ליורשים באמצעות סכום חד פעמי או באמצעות קצבה חודשית, וזאת תלוי בסוג הפוליסה שנרכשה.
גובה הסכום שיקבלו היורשים, תלוי בסכום אותו רכש המבוטח בעודו בחיים.
הסכום המומלץ לרכישה משתנה לפי גילו של המבוטח, מספר הילדים שיש לו, גילם של הילדים ורמת החיים הממוצעת הנוכחית. לכן, יש לעדכן את סכום הביטוח כאשר משתנים התנאים הללו. מסיבה זו ישנה חשיבות רבה להקים פוליסת ביטוח חיים מול סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שידע להתאים את הפוליסה בדיוק לצרכים הרלוונטיים עבורכם.
בביטוח חיים אין "כפל" מאחר וזוהי פוליסה מסוג פיצוי, כלומר, אם למבוטח יש שלושה ביטוחי חיים בשלוש חברות ביטוח שונות, במקרה פטירה, יורשיו יקבלו את הפיצוי הכספי מכל אחת מאותן הפוליסות.
עכשיו, אחרי שהבנו מה זה ביטוח חיים…
מה זה ביטוח חיים למשכנתא? ומה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח חיים?
ביטוח החיים למשכנתא זוהי פוליסת ביטוח שצמודה למשכנתא, הווה אומר – במקרה של פטירה, חברת הביטוח תעביר את הסכום הנרכש בפוליסה לבנק שממנו נלקחה המשכנתא לטובת כיסוי ההלוואה.
ביטוח משכנתא הוא תנאי הכרחי ללקיחת משכנתא, שהרי הבנק מבקש ערבונות עבור הכסף שהוא מלווה למבוטח.
כך שבמקרה של פטירה של אחד מבני הזוג, פוליסת החיים למשכנתא תכסה את יתרת המשכנתא וכך יוותר בן הזוג החי עם הנכס ללא הצורך בתשלומי המשכנתא.
ביטוח החיים למשכנתא צמוד להלוואת המשכנתא, גם מבחינת סכום הכיסוי וגם מבחינת משך הכיסוי: כלומר, אם אדם לוקח משכנתא בגובה של 1,000,000 ₪ לשלושים שנים, ביטוח החיים למשכנתא יכסה בתחילה מיליון שקלים, אך עם התקדמות ההלוואה, ירד סכום הביטוח בהתאם לסכום ההלוואה העדכני, ולאחר 30 שנים הפוליסה כבר לא תהיה תקפה.
ביטוח חיים לעומת זאת, אינו צמוד למשכנתא, כך שסכום הביטוח אינו משתנה במהלך השנים והפוליסה תישאר בתוקף עד אשר המבוטח יגיע לגיל 75-80 (תלוי בחברה המבטחת), או עד לפטירתו, המוקדם מבניהם.
בנוסף, כפי שצוין בתחילה, סכום הפיצוי מפוליסת החיים מוענק ליורשיו של הנפטר ולא לבנק המלווה.
אז אחרי שהסברנו את ההבדל בין ביטוח חיים לבין ביטוח חיים למשכנתא, מצורפות מטה תשובות לשאלות שאנו נתקלים בהן באופן תדיר.
5 דברים שחשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתא
____________________________________________________________________________________________
יש לכם שאלה שהתשובה אליה לא מופיעה מטה? נשמח שתשלחו לנו אותה ותקבלו מענה מקצועי.
שאלות ותשובות:
הציעו לי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק, האם כדאי לי?
תשובה: בדיוק כפי שאתה לא תיתן למוסכניק שאתה הכי סומך עליו לעשות לך ניתוח בגב, כך אין שום סיבה שבנקאי יעשה ביטוח. אלו שני תחומי התמחות שונים לחלוטין, ובכל הנוגע לנכס שלך, אתה מוכרח לוודא שאתה מכוסה בצורה מיטבית ואת זה ניתן לעשות רק באמצעות סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שיידע לתפור את הפוליסה בדיוק למידות של הנכס שלך.
ביטוח הינו חוזה שנכרת בין המבוטח לחברת הביטוח, ומסוכן מאוד לתת לחברת הביטוח פרצה קטנה ביותר באותו חוזה וחלילה להיוותר ללא כיסוי. בכל הנוגע לנכס שלך, יש להקים את הביטוח אך ורק מול סוכן ביטוח שידאג לך לפוליסה עם כיסויים רחבים בהרבה מאלו שהבנק מציע, ובמחירים אטרקטיביים לא פחות מאלו שהבנק מציע, ואף יותר.
אשתי ואני לקראת קבלת הלוואה למשכנתא בבנק. מה הצעד הבא שלנו?
תשובה: ראשית, ברכותינו! קניית בית הוא צעד חשוב לטובת בניית החיים העתידיים, ומאחר והנכס הזה שווה כל כך הרבה כסף, גם לבנק חשוב שהוא יבוטח בצורה מיטבית, ולכן הבנק דורש ביטוח חיים למשכנתא, שזוהי פוליסה שתכסה את סכום ההלוואה במקרה של פטירה של אחד מהלווים. נוסף על ביטוח חיים למשכנתא, הבנק דורש גם ביטוח דירה שמבטח את הנכס כנגד נזקים שונים. כאמור, שני הביטוחים הללו הם תנאי הכרחי לקבלת ההלוואה וחשוב לדאוג שהם יתאימו לסכום ההלוואה ולערכו של הנכס, כפי שסוכן הביטוח מיומן לכך.
אני נכה מוכר בביטוח לאומי, מה חוק ביטוח משכנתא לנכים?
תשובה: בעבר, אדם שהיה בעל בעיה בריאותית או נפשית, היה נדחה מלהתקבל לביטוח חיים למשכנתא בשל הסיכון הרב של חברות הביטוח. הדחייה גרמה לכך שגם הבנק לא היה מוכן לבצע את ההלוואה, ואנשים כאלה פשוט לא יכלו לרכוש דבר כה בסיסי – בית.
ביום 1 בספטמבר 2018 יצא תיקון לחוק השוויון שמתייחס לאנשים בעלי "מוגבלות מקצרת חיים".
לשון החוק קובעת כי במקרה שחברת הביטוח אינה מעוניינת לבטח את הלוואת המשכנתא בשל אותה מוגבלות, הם יהיו חייבים לבטח לכל הפחות חצי מסכום ההלוואה ולכל היותר 500,000 ₪. ביטוח זה נכנס לתוקפו רק שנתיים וחצי לאחר רכישתו, מה שאומר שאם במהלך השנתיים וחצי הראשונות נפטר המבוטח, הבנק יוכל לדרוש מהיורשים לפרוע את ההלוואה או למכור את הנכס הממושכן על מנת לפרוע את ההלוואה.
כלומר, החוק מאפשר לך לבטח לכל הפחות מחצית מסכום ההלוואה ועד סכום של חצי מיליון ₪.
מאחר ושאיפתנו היא לבטח את כל סכום ההלוואה ולא להעמיד את היורשים במצב של סיכון כלכלי, יש למצות את מלוא התהליך הסטנדרטי מול חברת הביטוח בניסיון להקים פוליסה מלאה ולא כזו המותאמת לבעלי מוגבלויות.
הליך שכזה הכרחי שיתבצע באמצעות סוכן ביטוח מקצועי ומיומן בתהליכי חיתום רפואי, וכן מול סוכן ביטוח שעובד מול מספר חברות ביטוח ויכול למצות את התהליך בצורה מלאה ומיטבית.
יש לי כבר ביטוח חיים שעשיתי לפני כמה שנים. האם אני צריך לעשות ביטוח נוסף להלוואת משכנתא?
תשובה: גם במידה ויש לך ביטוח חיים, עדיין תצטרך לעשות אחד נוסף למשכנתא, מכיוון שביטוח החיים משאיר סכום פיצוי ליורשים החוקיים ולא מעביר את הסכום המבוטח לבנק לטובת ההלוואה.
ביטוח חיים למשכנתא, הוא הביטוח שידאג לכסות את הלוואת המשכנתא ובכך להותיר את היורשים של הנפטר עם נכס ללא הצורך להחזיר את הלוואת המשכנתא.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא?
תשובה: ההבדל העיקרי בין הביטוחים הוא במוטבים – בביטוח חיים המוטבים הם היורשים החוקיים של המבוטח, ואילו בביטוח חיים למשכנתא הבנק הלווה הוא המוטב של סכום הפיצוי.
בנוסף, ביטוח חיים מבטח סכום כספי קבוע שמבטח את האדם עד סיום תוקפה של הפוליסה או עד מקרה פטירה,
ואילו בביטוח חיים למשכנתא הסכום המבוטח משתנה בהתאם לסכום ההלוואה וכן תוקפו של הביטוח מסתיים מיד עם סיומה של ההלוואה.
כמה עולה ביטוח חיים?
תשובה: העלויות של ביטוח החיים, הן הרגיל והן הצמוד למשכנתא, תלויות בסכום הפיצוי הנרכש, גיל המבוטח, מצבו הבריאותי ובעוד משתנים נוספים, כך שניתן לנקוב בסכום מדויק רק לאחר שיחת מיפוי וייעוץ עם סוכן ביטוח מקצועי ומיומן שעובד עם כל חברות הביטוח ובעל יכולת תמרון והשוואת מחירים בין החברות השונות.
