חסכון לכל ילד – האם כדאי להפקיד בקופת גמל או בבנק? ולמה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

מה ההבדל בין הפקדת חסכונות בקופת גמל או בבנק? מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהמוצרים? ובאיזה מהמוצרים יש תחזית לתשואה גדולה יותר?

במסגרת התכנית של משרד האוצר וביטוח לאומי, החל מינואר 2017, לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים תפתח תכנית חסכון.

לתוכנית זו יופקדו מדי חודש 51 ₪ מטעם המדינה, עד שהילד יגיע לגיל 18, וההורים יכולים להוסיף 51 ₪ נוספים להפקדה החודשית מתוך קצבת הילדים ובכך להכפיל את סכום החיסכון.

הכספים המופקדים מועברים לקופת חסכון על שמו של הילד בקופת גמל או בבנק, על פי בחירת ההורים.

את כספי החיסכון שנצברו על שמו של ילדכם, ניתן למשוך רק כשיגיע לגיל 18 למעט מקרים חריגים – מצב רפואי מסכן חיים או פטירת הילד חס וחלילה.

במועד משיכת כספי החיסכון, ינוכה מסכום המשיכה "מס רווח הון" שעומד נכון להיום על 25%. המס מוטל רק על הרווחים שצברה הקופה ולא על ההפקדות האורגניות. כלומר, בקופת חסכון אליה הפקידו ההורים מידי חודש 101 ₪, יצטבר סכום של 21,816 ₪ כאשר הילד יגיע לגיל 18. על הסכום הזה לא חל מס במעמד המשיכה, אלא רק על הרווחים שעשה הכסף.

ילד שכספו מנוהל בקופת גמל להשקעה ויחליט להמשיך לחסוך את הכסף שנצבר לזכותו בקופת גמל עד לגיל הפרישה, יוכל לקבל את כספי החיסכון לאחר הפרישה כקצבה, ללא תשלום מס רווח הון.

הפקדה באמצעות קופת גמל:

הורים שיבחרו להקים לילדיהם קופת חסכון באמצעות קופת גמל להשקעה, יצטרכו לבחור בין חמישה מסלולי השקעה:

• מסלול השקעה בסיכון נמוך
• מסלול השקעה בסיכון בינוני
• מסלול השקעה בסיכון גבוה
• מסלול השקעה על פי חוקי ההלכה
• מסלול השקעה על פי חוקי השריעה

כאשר החיסכון הוא בקופת גמל להשקעה, ניתן לעבור בין המסלולים השונים מבלי שהמעבר ייחשב כאירוע מס.

הפקדה באמצעות חיסכון בנקאי:

הורים שיבחרו להקים לילדיהם קופת חסכון באמצעות חסכון בנקאי, יצטרכו לבחור בין שלושה מסלולי השקעה:

• מסלול של ריבית קבועה ולא צמודה
• מסלול של ריבית משתנה בהתאם לפריים
• מסלול של ריבית קבועה צמודה למדד

כאשר החיסכון הוא במסגרת בנקאית, לא ניתן לשנות את מסלול ההשקעה לאחר הבחירה הראשונית.

כמו כן, ברגע שבחרתם בחסכון בנקאי לא תוכלו לעבור לחסכון באמצעות קופת גמל ולהפך.

כשהבנקים מתערבים: הדרך לפערים אדירים ב"חיסכון לכל ילד"

____________________________________________________________________________________________

שאלות תשובות:

יש לכם שאלה שהתשובה שלה לא מופיעה מטה? נשמח שתשלחו לנו ונוכל לענות עליה

האם כדאי לבחור בחיסכון בנקאי או בקופת גמל להשקעה?

תשובה: לכל מסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו, לכן אין אפשרות לתת המלצה גורפת, אלא ההתייחסות מחויבת להיות לגופו של כל עניין.

אך באופן כללי, החיסכון הבנקאי נמצא בסיכון נמוך יותר מאשר כספים שצבורים בקופת גמל להשקעה, אך גם התשואה שתתקבל מאותם כספים תהיה נמוכה משמעותית.

לעומת זאת, בקופת גמל להשקעה, הכספים יהיו בסיכון גדול יותר מאשר בבנק, אך התשואה שתתקבל גבוה יותר. גובה התשואה כמובן תלוי במסלול ההשקעה שבחרו ההורים ובבית ההשקעות.

לכן, אפשר לומר באופן כללי, שהבחירה בין בנק לבין קופת גמל להשקעה תלוי במשך הזמן שהחיסכון עתיד להתנהל – ככל שמשך הזמן ארוך יותר, כך מומלץ להשקיע בנכסים מסוכנים יותר כדי לקבל תשואה גבוהה יותר, כלומר בקופת גמל להשקעה.

איך אדע באיזה מסלול השקעה כדאי לי לבחור?

תשובה: סכום החיסכון הסופי שיעמוד לרשות ילדך בתום תקופת החיסכון, תלוי במסלולי ההשקעה. ככל שטווח ההשקעה הוא ארוך יותר, ההמלצה היא לבחור במסלול מוטה יותר למניות, כלומר עם סיכון גבוה יותר.

הסיבה לכך היא שעל פני זמן שוק המניות מספק תשואה גבוה יותר מאשר ההשקעות הסולידיות,

אך לטווח קצר שוק המניות מסוכן, כיוון שבמידה ותהיה ירידה או נפילה בשוק ההון, ייתכן שלא יהיה לקופה מספיק כסף לתקן את ההפסדים שספגה.

אם עדיין לא בחרתי בין קופת גמל לבנק? מה קורה עם הכסף של הילד שלי?

תשובה: במקרים כאלה המדינה מפקידה באופן אוטומטי עבור הילדים:

במידה והילד מתחת לגיל 15, הכספים יועברו לקופת גמל להשקעה. בית ההשקעות ייבחר באמצעות הגרלה ומסלול ההשקעה יהיה סולידי.

במידה והילד מעל גיל 15 – הכספים יופקו בקופת חסכון בנקאית, בסניף הבנק שבו מופקדת קצבת הילדים החודשית.

איך אני אדע באיזה בית השקעות להפקיד את החיסכון של הילד?

תשובה: על מנת לבחור בבית השקעות, עליך לבדוק את תשואות קופות הגמל של בתי ההשקעות השונים.

בדיקה שכזו מוטב שתיערך על ידי יועץ השקעות מיומן ומקצועי.

אנו ב- Bit-ins נשמח לקיים עמכם בנושא שיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות.

בחירת הקופה נעשית על פי התשואה, אך מה בדבר דמי הניהול כפרמטר להשוואה בין הקופות?

תשובה: בכל הנוגע לחסכון לכל ילד, מדינת ישראל לוקחת על עצמה את תשלום דמי הניהול, כך שדמי הניהול אינו פרמטר בבחירת בית ההשקעות.

ילד שישאיר את כספו בקופת החיסכון לאחר גיל 21 – יישלם דמי ניהול בגובה של 0.23%. גובה דמי הניהול הינו אחיד לכל בתי ההשקעות ומסלולי ההשקעה.

מהן תחנות היציאה שישנן בקופת החיסכון לכל ילד?

תשובה: תחנת היציאה הראשונה בקופת החיסכון חלה כאשר הילד חוגג יום הולדת 18.

במקרה זה הילד יוכל לפדות את הסכום שהצטבר עבורו באישור ההורים בלבד, ויישלם מס רווח הון על הרווחים שההפקדות צברו.

החל מגיל 21 – הילד יוכל לפדות את הכסף ללא אישור ההורים, ויישלם מס רווח הון.

ילד שישאיר את הצבירה שחסך בבית ההשקעות עד גיל הפרישה – יוכל לפדות את הקופה באופן פטור ממס.

במקרה של חסכון בנקאי, בעת הפדיון ישולם מס רווח הון, גם אם הפדיון ייעשה לאחר גיל הפרישה.

מה קורה לכסף של הילד שלי במידה ונחווה משבר של נפילת שוק ההון?

תשובה: כסף שנמצא בקופות גמל להשקעה חשוף לסיכון גדול יותר מאשר כסף שנמצא בבנק, אך מצד שני הרווחים האפשריים הם הרבה יותר גבוהים בקופת גמל להשקעה.

מסיבה זו, במידה והחיסכון הוא לטווח קצר, ההמלצה היא ללכת על חיסכון סולידי שאינו כרוך בסיכון. במקרה של נפילת שווקים, חיסכון בנקאי לא יינזק כיוון שהוא אינו חשוף להשקעה בשוק ההון.

אך אם ילדך עדיין צעיר ומצפות לו עוד שנים רבות של חסכון – המגמה בשוק ההון היא של עלייה. כלומר, גם אחרי תקופות של ירידה, הקופות מתקנות את עצמן וממשיכות לצבור.

בתקופות של משבר לא מומלץ לפדות כספים, שכן אם תפדו את הכסף בזמן הפסד, בעצם משיכת הכספים אתם תממשו את הנזק שנגרם לקופה. במקרים כאלו עדיף להתאזר בסבלנות ולהמתין שהקופה תתקן את עצמה.

סביב משבר הקורונה, הקופות התאוששו תוך חודשים ספורים, כך שלא מדובר בהמתנה ממושכת על פי רוב,

אם כי צריך לזכור שקיים סיכון סביב החיסכון בקופות גמל להשקעה שיש לקחת אותו בחשבון.

למה הילדים העשירים מרוויחים יותר בקופות הגמל שלהם?

תשובה: על פי מחקר של משרד האוצר על התכנית, ההורים העשירים שלרוב בעלי חינוך וידע פיננסי נרחב, השקיעו את כספי ילדיהם באפיקי מניות – כלומר בסיכון גבוה,

וזאת לעומת ההורים העניים שבחרו להשקיע בסיכון נמוך – מסלול אג"ח.

לכן, העשיר מתעשר יותר וכך מתרחבים הפערים בין עשירים לעניים.

אנחנו ב-Bit-ins רואים במתן חינוך פיננסי ללקוחותינו שליחות חשובה שנועדה לצמצם את הפערים החברתיים ולשפר את רמת ואיכות חייהם של כלל אזרחי מדינת ישראל.

קראו עוד על פוליסות חסכון והשקעה